¿Cómo leo mi historial de crédito y cómo me puede afectar?

El historial crediticio se construye con cualquier producto de crédito que pasa desde una tarjeta de crédito hasta un producto comprado a cuotas en un almacén, los contratos de telefonía celular y hasta un préstamo universitario.

Tener un reporte crediticio no significa que un cliente es mala paga, por el contrario, lo pueden hacer sujeto de crédito si muestra los pagos al día.

El buen historial demuestra lo responsable y lo confiable que es un cliente para ser sujeto de un futuro crédito, pero ¿cómo saber si somos o no un cliente confiable?

Para conocer que tan confiable eres como cliente, la Autoridad de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia (Acodeco) ofreció algunos consejos de cómo leer los números del historial y cómo impacta en tu reputación crediticia. 

Lo primero que debes saber, es que se leen de izquierda a derecha en los últimos 24 meses.  Lo ideal es tener solo unos (1) que indica que los pagos están normales o al día hasta el 9 que es el más crítico y muestra un atraso de la cuenta mayor a 365 días.

De esta manera, la lectura parte desde el código 0 que indica que el Asociado no reportó información en dicho periodo, seguido del código 1 que indica normal o que está al día; el 2 ya indica un atraso de entre 1 a 30 días, mientras que el código 3 pasa por una atraso de entre 31 a 60 días; el código 4 muestra un atraso de 61  y 90 días.

Por esta misma línea, el código 5 indica un atraso de 91 y 120 días; el código 6 muestra atraso de 121 y 150 días; seguido del código 7 que pasa de 151 y 180 días; el código 8 muestra 181 a 365 días de atraso, y finalmente, el código 9 cuyo atraso supera los 365 días.

De las observaciones que puedes tener en tu historial, la cuenta contra reserva es una de las que más afecta al consumidor, demuestra que la deuda pasó a incobrable, y la empresa l​o verá como un cliente con un alto riesgo y lo más seguro es que la solicitud sea rechazada, explica expertos de la Acodeco. 

Es importante saber que los datos reportados en el historial crediticio prescribirán a los 5 años contados a partir de la fecha del último pago a la correspondiente obligación, así lo establece la la Ley 195 del 31 de diciembre de 2020, modificación de la Ley 24 del 22 mayo de 2002.

¡Ojo! Aunque la cuenta desaparezca del reporte, no exime al cliente de la responsabilidad del pago de su deuda.

¿Qué hacer si no está de acuerdo con lo reportado en su historial de crédito?Lo primero, sería darle la oportunidad a la empresa que aclare el reporte o lo corrija; si esto no ocurre, entonces tiene la opción de presentar la queja en la Acodeco, con las respectivas pruebas del caso.

La Acodeco ha registrado 81 sanciones por faltas al historial de crédito (Ley 24 de 2002) en los que va del año, que suman una cuantía total de $200,200.00. 

Los bancos lideran el Tablero de Quejas de la Acodeco con 25 multas que suman los $62,400.00, siendo los agentes económicos más sancionados. 

Las financieras se ubica en el segundo lugar con 18 sanciones que suman los $44,300.00); las cooperativas con 8 por $32,500.00) 12 multas a agencias de cobro por $27,000.00; las empresas de servicio de telefonía con 10 sanciones que suman los $21,000.00, entre otras. 

¿Cómo mantener un buen historial crediticio?Haga un análisis de su situación financiera (ingresos y egresos) y verifique la capacidad de pago. Procurar mantener los abonos al día y hacer un presupuesto detallado de todos los gastos, para así llevar un control de las finanzas.

Si por razones fortuitas, se atrasa en sus pagos, esfuércese por reorganizarse y cuando recibas nuevamente ingresos, pueda ponerse al día y lograr salir de la situación.

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